你说:多次赔付的重疾1份顶3份,我说你很傻很天真!
大家好,我是二爷,人称保险界马云。
重疾险的花样越来越多,最典型的就是,重疾可以赔个二三四五次。
有人说,这样的重疾险,买一份可以顶好几份哟。
二爷只想说:你很傻很天真!
今天就来说说:多次赔付的重疾,到底值不值得买?
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先说结论:买重疾险,并不是谁赔的次数最多,就最好。
而是要看,多赔几次的概率高不高,多花的钱值不值。
1.
现在的多次赔付重疾险,一般都会把疾病分成几组。
比如同方全球多倍保,把癌症、脑部疾病、心脏和其他,分成了4组。
得了A组的病,比如癌症,先赔一次。
想要再赔一次,必须是B、C、D组里的疾病,并且,两次疾病的间隔期,要超过180天。
这种概率,到底有多高?
2.
咱们的产品暂时没有多次赔付的数据可查,我们参考一下香港的。
PS: 这是二爷的一个香港精算师朋友,根据友邦2016年的重疾理赔数据,统计的疾病多次发生概率表。
重点来看一下癌症。
癌症第一次理赔概率75.2%,指的是,如果一个人患重疾,这种重疾是癌症的概率为75.2%。
生存率53.4%,是指患癌症第一年的生存率。
患癌症3年后复发概率为20%。
因此,癌症第二次理赔的概率为:
患重疾为癌症75.2%*患癌之后生存53.4%*三年后癌症复发20%=8.03%。
同理,要拿到第三次理赔,也就是再乘以癌症6年后复发的概率5%,结果是2.01%。
注意:
香港重疾,癌症多次赔付的间隔期是3年。
而大陆的重疾险,譬如,平安福,这个间隔期是5年。
所以,癌症二次和三次理赔的概率,会低于8.03%和2.01%。
从表格中可以看出,
癌症的多次赔付,已经是发生率最高的了。
其他重疾第三次理赔的概率极低,可以忽略不计。
另外,
不管是先得癌症再患其他重疾,还是患了其他重疾再患癌症,概率累加起来都不超过2%。
3.
如果你买了一份多次赔付的重疾险,癌症被单独分组。
那么第2次理赔的概率不超过2%,第3次理赔的概率,小到可以忽略不计。
所以:
现在来看,除了癌症,其他重疾多次理赔的意义不是很大。
买重疾险,还是优先考虑保额。
把保额做到足够高,预算充足,再考虑多次赔付。
PS:
特别感谢二爷的香港精算师朋友Alex提供数据!
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